Что будет с вкладами в 2024 году
Содержание
В кризисной экономической ситуации банковский сектор не вызывает доверия у населения. Особенно в России, которая все еще помнит дефолт, грабительские ставки, льготные ипотеки и искусственные пузыри. Население задается вопросом, что будет с вкладами в 2024 году в таких тяжелых экономических условиях. К чему приведут разговоры про повышение ключевой ставки, как это скажется на обычных людях и можно ли на этом заработать.
Изменения ключевой ставки
Ключевая ставка – важный макроэкономический показатель. Он отражает, за сколько банки могут получать займы от ЦБ. Фактически, это стоимость денег в стране. Все кредиты должны быть выше этого показателя, а вклады – потенциально ниже. Любое изменение приводит к пересмотру текущих предложений по банковским товарам.
Высокая КС – деньги в экономике становятся дороже. Падает уровень производства, расходов, и все стабилизируется. Слабые компании начинают банкротиться, потому что бесплатных средств расширения производства больше нет. Сильные – чувствуют некоторое давление. Ситуация стабилизируется.
При низкой КС разгоняется инфляция. Деньги приходят в оборот, а значит – нужно больше производства. Если промышленность успевает, значит профицита наличных и безналичных средств не образуется, и все хорошо.
Заявления Эльвиры Набиуллиной
Глава ЦБ уже несколько раз поднимала вопрос повышения КС. Инфляция превышает прогнозы, поэтому нужно срочно ее снижать. Повышение минимум на 0,5% может помочь остановить обесценивание российской валюты.
В противовес высказываются практически все: от чиновников до собственников бизнеса. Им нужны дешевые деньги. Правда, если посмотреть на пример Турции и их лиры, то становится ясно, что главу ЦБ страны надо слушать.
Экономические предпосылки
Повышение КС имеет под собой серьезные экономические предпосылки. Кроме обесценивания, есть еще несколько важных факторов:
- Повышение закредитованности. Каждый третий россиянин в долгах.
- Рост просроченной задолженности. Самое важное – по ипотечным кредитам.
- Искусственное раздувание рынка за счет военных расходов. Бюджетные деньги сжигаются в международном конфликте, а не идут на развитие собственного производства.
Разгон инфляции приведет к повышению % по депозитам. Другой вопрос – стоит ли оно того.
Повышение ставок по вкладам
Банковская сфера находится в кризисе. Из-за сокращения льготных ипотек, часть инвестиционной деятельности кредитных организаций была заморожена. Дальше-больше. Западные партнеры не дают деньги под низкие проценты, чтобы финансировать внутренний рынок кредитов. Население не спешит вкладываться под низкие проценты, которые даже не успевают покрывать инфляцию. И все это на фоне заявлений команды Набиуллиной.
Такая ситуация приводит к следующему: банки просто обязаны повышать %. Привлечение средств – важный механизм. Если кредитная организация не получает сбережения вкладчиков, то они не соответствуют нормативам. А значит – не могут выдавать кредиты, лишаются дохода и вообще, зачем они тогда существуют.
В такой ситуации остается только два варианта: маркетинговая компания о надежности и выгодности, или реальное увеличение %. Второй вариант будут использовать все, кто не входит в топ-10. Первая десятка даже не пошевелится и оставит предложения на прежнем уровне. Бюджетные деньги спасут в любой ситуации.
Более мелкие, а особенно региональные кредитные организации, будут вынуждены повышать. Минимумы составляют 10% годовых за долгосрочные вложения. Максимальный показатель колеблется в районе 12%.
Если добавить к этому новый процентный налог для людей с суммами от 1.4 миллиона, выходит, что кредитные организации срочно должны предлагать альтернативу с высоким заработком для своих клиентов.
Могут ли заморозить накопления населения
Один из самых больших страхов россиян – их накопления заморозят. Травма 90-ых все еще свежа в голове людей, поэтому любые экономические реформы, твердые и четкие заявления и общая паника на рынках каждый раз сопровождаются разговорами про дефолт. Общие настроения можно было отследить летом 2023 года, когда во время напряженности, люди начали массово снимать деньги и покупать билеты.
Чтобы развеять опасения, нужно сначала определиться, в какой ситуации правительство может заморозить вклады. Для этого должны быть несколько предпосылок:
- Инфляция разгоняется до значений в 100-1000% в год.
- Правительство в попытках остановить падение, будет брать международные кредиты, но использовать их грамотно не сможет.
- Проценты по международным займам перекроют все потенциальные доходы.
В таком случае страна не сможет расплатиться с обязательствами. Следом произойдет реальный дефолт, и ничего уже не сможет удержать населения от попыток хоть как-то избавить от рублей. Общая паника приведет к падению курсов, обесцениванию и последующей заморозке накоплений.
Примерно это произошло в России в 90-ых и в Греции в конце 00-ых. Полная некомпетентность работников финансовой сферы привела к тому, что международные займы оказались просрочены, а деньги ушли по карманам работников.
Некоторые участники кризиса 90-ых рассказывали, что сотрудники ЦБ смеялись с процентов по просрочкам, крича, что у них международных кредитов на миллиарды. В итоге получилось не очень.
Сегодня такая ситуация возможна только в теории. Команда Центрального банка показала, что умеет справляться с кризисом. Достаточно вспомнить март 2022 года, когда нужно было срочно стабилизировать курс. Критических ошибок не будет, поэтому за вклады можно пока не переживать.
Что будет с вкладчиками в 2024 году: мнения экспертов
Эксперты RT делают несколько важных заявлений, к которым стоит прислушаться:
- Реальный показатель инфляции окажется выше целевого уровня.
- Банковский сектор лишился доступа к зарубежным деньгам и вынужден привлекать средства населения.
- ЦБ уже несколько раз хотел увеличения ставки.
В совокупности получается следующая картина: товары дорожают быстрее, чем того ожидали эксперты. Даже в номинальном выражении. Реальная продовольственная корзина за последний год стала дороже примерно на 10%. Банки должны привлекать вкладчиков, чтобы выдавать кредиты согласно нормативам. Набиуллина уже несколько раз настаивала на том, что ключевую ставку однозначно надо поднимать.
Из этого можно сделать один простой вывод: проценты точно будут расти. Не только по вкладам, но еще и по кредитам. Практически по всей линейке банковских продуктов и услуг. Даже обслуживание карт будет стоить дороже. Чтобы оставаться на рынке и быть конкурентными, придется лучше работать с населением и предлагать дополнительные инвестиционные программы.
Средние ставки на 2023 – от 6 до 8% на срок от 6 месяцев. Это сравнимо с реальным уровнем инфляции. В перспективе, к середине 24 этот показатель может дойти до 10%. При любом экономическом потрясении, предложения резко вырастут до 15-20%, а кредиты просто взлетят в небеса.
Люди продолжают задаваться вопросом, что ждет вкладчиков в 2024 году в условиях дефицита бюджета и экономической напряженности. С одной стороны – ЦБ рапортует об успехах в экономике, а с другой – без повышения ключевой ставки не обойтись. Инфляция продолжает разгоняться, поэтому увеличение % вопрос времени. Если экономика России не сможет вернуться к докризисным показателям, постепенный рост ставок гарантирован, но до заморозок накоплений еще очень далеко.
Читайте также:
(38 оценок, среднее: 3,47 из 5)
Загрузка...
